October 8th, 2008

Кредиты

http://www.rb.ru/finance/guides/guide/2008/04/04/114924.html

Ну это пиздец, товарищи. Я всегда верил в то, что большинство журналистов безобразно некомпетенты в том, о чем совершают жалкие потуги написать.
Уверен, что человек написавший статью сам и не пользовался кредитами никогда.

Потреб кредит в понимании разный банков это безналичный кредит или и наличный и безналичный.
Я буду очень ссылаться на свою практику, на данные, на которые давать ссылку не буду (не значит, что они не достоверные) и на математику (давать ссылку на учебник по арифметике тоже не буду).

И сразу же на правах рекламы по кредитам наличными:
Сбер. Дифференцированные платежи.
+: минимальные процентные ставки
-: злоебучие очереди из бабок, которым не дай Бог причпичило оформлять какое-нить наследство. Встрять можно часа на 1.5;
   требования к заемщикам не самые мягкие, а также необходимость поручительсва (или др. обеспечения) в случае отсутсвия положительной 3-х летней кредитной истории.

ВТБ24. Аннуитетные платежи.
+: не жесткие требования к заемщику. Быстрый срок рассмотрения заявки 3 дня против 7.
-: %% ставки > сберовских при кредитах на длительный срок.


1. Внесите как можно больший первоначальный взнос по кредиту.
Как можно больший -- значит в идеале близкий к 100%. Тут все понятно, например продал старый авто, чтобы ноывй взять взял кредит. Уменьшение стоимости кредита в этом случае -- нелепая банальность. Конечно, меньше сумма, меньше процентов выплатишь.


2. Берите кредит на наименьший возможный для вас срок
И потом ахуевайте от ежемесячных платежей. Кредит надо брать на максимальный срок, если процентная ставка колеблется в перделах 3-4%. "Я на 5 лет затяну удавку" -- это бред сумасшедшего. Больше срок -- больше возможностей. Можно досрочно, можно растянуть. Я брал кредит на максимальные сроки и  в периоды смены работы ежемесячный платеж был таков, что я вполне мог потянуть его с минимальным ущербом для финансового здоровья. А еще не учитывается такой сложный фактор как инфляция. Или возможность подорожания конкретного товара.
Пример: Автокредит в Сбере под 9% на Фокус. Инфляция: 25%. На горизонте рестайлинг модели, ведущий к ее существенному подорожанию. А есть еще совсем сложные ситуативные факторы: переход с долларового прайс листа на рублевый в конкретном автосалоне, ведущий к подорожанию. Надо пользоваться моментом. Но здесь про срок. А со сроком ситуация получается такая: через год я буду отдавать лишние 9% деньгами, которые стоят меньше на 25%. Очевидно, что маленькие проценты будут более чем компенсированы большой инфляцией. И вообще при длительных сроках проценты через пару лет начинают полностью сьедаться инфляцией. А в конце срока кредита ситуация вобще начинает меняться -- ты уже не переплачиваешь, а экономишь.
Конечно же, все нужно считать для конкретной ситуации, а обобщающие выводы и советы -- сосут. ИМХО -- при процентной ставке ~19% -- 20% -- вообще не важно, на какой срок брать, потому что на короткий -- меньше заплатишь %%, а на длинный -- в конце проценты съедятся инфляцией. Так же, как и оставшаяся часть основного долга.

3. Возвращайте долг банку в оговоренный срок
Совет из разряда: Не будьте мудаком. Примите к сведению, что мертвые не потеют.  Учтите, что ложь скрывает правду.
Нужен геморрой -- не возвращайте. Нужна положительная кредитная история -- возвращайте. Американцы, например, трясутся за свою кредитную историю. На то есть все основания. У нас культура ниже, но изговняв историю -- это можно забыть. Банк тоже не злопамятный, он просто сохранит это в БД ,  а кредит все-таки станет необходим, придется забыть о нем. Да и суд -- это не самое страшное. Все сделает коллекторская служба. С паяльником никто не придет, но мало не покажется.


4. Не берите "быстрые" кредиты
Ну это толковый совет.

5. Не берите кредит "на друга"
Личное дело каждого. Я бы не стал. Дружеские отношения ни при чем. Если человеку не дают кредит, значит его рассматривают как неблагонадежного. Критерии у банка не такие уж жесткие. И если уж банк счел его неблагонадежным, почему я должен признать его кредитоспособным? И дружеские отношения тут ни при чем. Другое дело -- поручительство. Но тоже тема не самая лучшая....

6. Подавайте заявки сразу нескольким кредиторам
"Так вы сможете выбрать лучшие условия." -- долбоебизм. Не судьба, сразу посмотреть, выбрать и подать заявку.

7. Ссуду на небольшой срок берите в долларах или евро
Валюты рушаться в один час. И у рубля есть практика. ЗП в рублях. Если ссуда на небольшой срок. то %% в рублях не сильно выше %% в $ или евро. Оно того стоит?

8. Оформляйте кредит, обеспеченный залогом или поручительством
Это да. А Сбер необеспеченный вообще не даст. За исключением доверительного -- обеспеченного положительной кредитной историей. Но условия по нему все равно хуже.

9. Не торопитесь ставить подпись под договором
Не торопитесь готовить незнакомые поганки.

10. Не стоит брать кредит без видимой надобности
Не стоит садиться за руль, если не собираешься никуда ехать. Не стоит обедать, если не голоден. И т.д. и т.п.

Итого:
2 вредоносный совет
1 сомнительный
7,6 бесполезные
3,5,9,10 тупые банальности
4,8 более менее по существу

P.S.
Такое ощущение, что в такого рода статьях 10 говнопунктов стали говностандартом.  Надо, чтобы было 10 и хоть усрись. Чем больше в сочинении воды -- тем оно глубже.